Кредитная зависимость — это поведенческая ловушка, связанная с иллюзией легкости, временным эмоциональным комфортом и страхом упустить выгоду. Когда вы берете кредит, кажется, что уровень жизни растет, ведь деньги появляются. Очень часто в такой момент люди начинают позволять себе дополнительные расходы, ведь формально они могут себе это позволить: средства есть, хоть и заемные. Такой образ жизни входит в привычку, и вот уже приходится взять еще один кредит… Когда удается погасить кредиты, мозг получает порцию дофамина, становится легче, тревога снижается, появляется ощущение, что вы взяли ситуацию под контроль. Но вот ухудшать качество жизни уже не хочется. Так появляется новый кредит, цикл повторяется.
В зоне риска находятся люди со склонностью к перфекционизму, низкой стрессоустойчивостью, а также те, у кого в детстве деньги были поводом для стыда и контроля. Кредит дает иллюзию контроля, ощущение, что человек смог купить то, что хочется и жить так как хочется. Перфекционистам в целом может быть трудно терпеть неидеальную финансовую ситуацию, они считают, что лучше взять кредит и сделать красиво, чем копить три месяца и чувствовать себя неудачником.
Если в детстве постоянно говорили: «Много хочешь, мало получишь» или «Надо экономить, а не тратить», то во взрослом возрасте у человека могут быть проблемы с возможностью достаточно зарабатывать, он будто боится денег или наоборот, демонстративно тратить, впадая в зависимость от кредитов.
Как распознать зависимость от кредитов
Тревожными звоночками являются несколько факторов:
вы берете кредит, чтобы закрыть другой кредит;
вы точно не помните, кому и сколько должны;
вы скрываете долги от семьи;
вы чувствуете тревогу и пустоту, если не можете что-то купить прямо сейчас;
вы оправдываете кредиты фразами «мне это необходимо», «все так живут», «потом разберусь».
Если какие-то пункты этого списка относятся к вам, стоит задуматься.
Как выйти из кредитной зависимости
Это вряд ли удастся сделать сразу, одним волевым решением изменить ситуацию трудно. Вам предстоит сделать несколько важных шагов.
1. Осознание проблемы — пятьдесят процентов ее решения. Признать, что проблема есть — сделать первый шаг, без него ни одна стратегия не работает.
2. Составьте список всех долгов, с процентами, сроками, штрафами. Необходимо увидеть полную картину, хотя это может быть и страшно. Помните, что страх перед неизвестностью больше, чем перед реальными цифрами.
3. Не берите новые кредиты, даже маленькие и даже с очень выгодными условиями. Новый кредит – новая ловушка, выкапывание для себя еще большей ямы.
4. Обратитесь за помощью, свяжитесь с банками для реструктуризации долгов, попросите отсрочку, снизьте платеж, объедините кредиты в один с меньшей ставкой. Банки заинтересованы в возврате денег и часто могут пойти на встречу.
5. Поменяйте отношение к деньгам. Кредитные деньги — не ваши, они чужие и вернуть их нужно с процентами. Потратить чужое легко, а вот свои потом отдавать больно. Какое-то время вам будет трудно, но в такие моменты можно найти поддержку (финансовый консультант, психолог, группа анонимных должников).
6. Учитесь терпению. Пробуйте отложить покупку на какое-то время, сначала может быть на несколько дней, однако лучше на три месяца. Если через три месяца желание не пропало и вы смогли отложить на нее денег, то покупайте.
Кредиты это не зло. Они являются инструментом при грамотном использовании.
Опасность не в самом кредите, а в мышлении, эмоциональной петле, привычке жить лучше, чем есть на самом деле. А понимание психологии своих финансовых привычек — ключ к улучшению финансового положения.